房贷每个月的还款额里面既包含了利息，又包含了本金，可以说是利息和本金同时都在还，只不过里面两者的占比不同，且会是一个动态变化的过程。由于计息都是以房贷余额为基础，而开始还时本金几乎都没有减少，计息的基数最大，所以前期每期的还款构成中，大部分都是利息，只有随着房贷余额的减少后，利息才会跟着减少。
占用银行的资金都需要支付成本，房贷利息以房贷余额为计息基础，会被优先分配到月供中。
▲房贷是银行的资金，银行会根据约定按时收取所有剩余本金在计息周期内产生的利息。
使用银行的资金都几乎都要支付利息成本，而利息的多少主要由本金的多少及计息时长决定，通常本金越多，使用的时间越长，利息就越多。
房贷作为银行资金的一种，它的计息当然也离不开上面所提到的原则。按照银行目前设定的还款约定，计息周期为1个月，即每月要计息一次利息，计息基础就是房贷余额。
我们以100万的房贷金额和5.39%利率、30年期限举例，通常第一期还款时间在下款后满一个月时，也有些第一次是作为零头计息的，其余的才按足月计息。我们假设第一次按满一个月计息，那么在计息周期内，房贷客户占用了银行100万的资金整整一个月，那么在第一个计息周期结束时会产生100万×（5.39%÷12）=4491.67元。
这是占用这100万房贷在第一个月的成本，银行不管房贷客户采取了何种还款方式，第一个月所收取的利息都是一样的。而因为在月供款中还会有一部分本金，在下一计息周期中的计息基础就不再是100万，而是100万减去在前面已经还进去的本金。
剩下的房贷余额就是在新的计息周期内占用银行资金的数额，银行新的计息也是以这个为基础，如此类推，所以利息会不断递减。
